100万存银行vs分红增额寿，20年后差距有多大？

导读： 手里攥着100万闲钱，银行每隔几年就会纠结一次：继续放银行吃利息，分红还是增额买个分红型增额寿？今天就用真实数据算一笔账，看看两者的寿年差距到底有多大。

一、后差存银行20年：100万变成114万

先按当前市场真实行情测算。银行现在5年期大额存单年化利率约1.3%，分红考虑到近些年持续降息，增额保守估计每5年利率下降0.4%（过去5年从4.0%降到1.5%，寿年这个假设已经很温和了）。后差

100万存定期，银行到期本息自动转存：

第一个5年：年化1.3%，分红期满本息106.5万

第二个5年：利率降到0.9%，增额满10年本息111万

第三个5年：利率跌至0.5%，寿年满15年本息113.5万

第四个5年：利率只剩0.1%，后差满20年本息仅114万

也就是说，100万在银行老老实实存20年，最后到手只有114万，只赚了14万利息。叠加物价通胀，实际购买力缩水多少，不用多说大家心里都有底。

二、分红增额寿20年：保底+分红，差距拉大

同样的100万，如果放进分红型增额寿（以某央企出品的优质产品为例），总利益由两部分组成：保底现价（写进合同，100%确定） + 预期分红（浮动）。

时间拉长看，差距非常明显：

第6年：增额寿领先银行存款16.2万

第10年：领先28.4万

第15年：领先50.1万

第20年：领先78万

换算成单利更直观：第6年单利3.78%，第10年单利3.94%，而同期银行存款利率已降到0.9%以下。

很多人会纠结：分红不确定，万一分红达不到演示怎么办？做个保守测算：哪怕后续分红只拿到演示的30%，增额寿的总收益依旧跑赢逐年降息的银行定存。更何况保底现价是白纸黑字写进合同的，这部分收益100%确定，不受未来降息、市场波动影响。

再看长期潜力：30年预期单利5.48%、45年7.27%、65年10.92%。时间越拉长，复利增值的优势越突出。而银行存款每一期到期，你都不知道利率会降到多少——5年前你面对4%的定存，一定不相信今天只剩1.5%了。

三、保单的法律功能，是银行永远给不了的

很多人只盯着利息看，忽略了分红增额寿独有的几个功能：

第一，自带身故赔付杠杆。 18-40岁身故，赔付160%已交保费；41-60岁赔付140%；61岁以上赔付120%。100万本金，万一离世家人能拿到160万。而银行存款，储户身故后只能按活期计息，本金是多少就剩多少，没有任何加成。

第二，把钱给想给的人。 增额寿可以指定受益人，身故后理赔金直接给到写的那个人，不用走遗产公证、不用所有法定继承人签字分割。而银行存款在储户离世后，若无遗嘱，所有法定继承人（配偶、子女、父母）共同平分，想取钱还要跑公证处开各类证明，手续繁琐，极易引发家庭纠纷。尤其想单独给子女留一笔钱的家庭，这个法律属性无比实用。

第三，终身持续复利增值。 银行存款固定存期，3年、5年到期后必须重新存，遇上降息只能被动接受更低利率。增额寿只要被保人生存，保单现价+分红终身复利滚存，不存在到期降息，不受市场利率变动干扰，反而越存单利越高。

四、短板也要说清楚：前5年不如银行灵活

客观地说，分红增额寿也有短板：前5年现金价值低于本金，如果3-5年内就要动用全部资金，不如银行存取灵活，甚至可能亏本。所以它适合的是5年以上用不到的闲钱。

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